前言：家对于大部分人来说是温暖、安心、幸福的代名词，为了将家庭难以承受的风险转移出去，给家庭提供保障，很多人都会选择给家庭配置保险。

保险作为现代金融的三大支柱之一的一种金融产品，和股票、基金这种风险投资相比，保险在安全保障、投资收益方面似乎更能对得起“家庭保护伞”的称号。而如何为家庭配置保险，实现“保障”和“收益”双丰收，就是今天豆豆要与大家讨论的问题。

什么是家庭保险规划

保险作为保障性的金融产品，除了能为个人或者企业提供保障，也能为千万的家庭提供保障，保险的本质其实就是用能够承受的钱转移无法承担的经济风险，说到底，就是要学会利用保险将家庭风险转移出去。

用一句话解释就是，通过向保险公司缴纳一部分资金的方式来“对症治疗”家庭可能产生的“疑难杂症”。由于每个家庭的状况不同，面对的风险也不尽相同。一些风险发生了，可能对家庭的影响甚微，然而有些风险一旦发生，家庭是无法承担的。为了让整个家庭远离意外带来的个人伤亡以及财产上的巨大损失，做好家庭保险规划并根据规划来购买家庭保险就是我们要特别上心的“重头戏”。

家庭风险分析

家庭风险大概分为这三个层次，基础性风险（损失性风险）、中端风险（支出性风险）、和高端风险（所有性风险）。

风险金字塔

基础性风险即损失性风险，类似于重疾、意外这种类型的风险都属于此类，此类风险一旦发生，不仅要面对心理的伤痛，还会因为家庭的现金流断掉而承受巨大的经济压力。

中端风险即支出性风险，我们的养老、儿女的教育这些“风险”是一定会发生的，而这些一定是需要一大笔钱的，而且这笔资金首先要保证它是安全的，要用的时候一定要有。

高端风险即所有性风险，对于一些高净值人群，或者一些中小型企业主，他们面临的资产保全、财富传承属于这类风险。

在进行家庭保险规划的过程中，要按照这三个风险的顺序来进行规划，顺序一定不能错，这就像盖楼一样，地基如果不牢固，高楼是建不起来的。

家庭保险规划五大原则

先基础保障 后储蓄保障

人的一生当中，大概会有7张保单，重疾险、医疗险、寿险、意外险、养老年金、教育年金、财富传承。而这几张保单，先规划哪个，后规划哪个，这个顺序非常重要，如果买错了顺序，很有可能你投入的钱解决不了已经发生的风险。保险是不能买错的，买保险不像我们买衣服，买错了不穿或者挂闲鱼说不定还能卖掉，可是保险买错了，是只有发生风险的时候才能发现，这个过程可能已经持续了十几年甚至更长，一边要应对风险的发生，一边还没有正确的保障，这个损失对于一个家庭来说，可能是致命的。基础保障和储蓄理财都是一个家庭必不可少的，只是这是有顺序的。

先保大人 后保老人和孩子

大人是一个家庭的经济来源，这基本上是一个家庭的命脉。保险的最大功用就是保障经济来源者，老人和小孩儿是基本上不创收的，他们的保障要排在大人的后面。配置保险时，最好是按照这个顺序来进行配置，但由于小孩儿是一个家庭的未来和希望，在有能力的基础上，保额尽量配充足，因为只要孩子发生了风险，对大人的打击是巨大的，倾家荡产也在所不惜，为了避免这样的事情发生，保额尽可能配置充足。

先保大风险 后保小风险

我们一生中，会发生的风险有很多，有一些只要发生，对于一个家庭可能就是致命的，像经济支柱发生重大疾病、意外，这种大的风险要优先配置保险，将其转移出去，避免辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前的状态。而有很多小风险，比如头疼脑热、发烧、感冒门诊，一年花不了多少钱，对于这种风险，选择风险自留就可以了，并不需要配置保险。对于80后、90后乃至00后这一代年轻人来说，人生中还有一个大风险就是养老，而且这个风险是一定会发生的，为了避免发生人还活着，钱没了的尴尬境地，最好尽早进行养老金的规划，用来养老的钱是一定要安全、稳健的。

先保家庭第一经济支柱 再保家庭第二经济支柱

这特别类似于第二条，为家庭创造更高收入的人，发生风险是一个家庭更加不能承受的，所以要优先、足额配置保险。

先看条款 后看公司

这一条对于很多不了解保险的人非常重要，保险作为一种金融产品，是被严格监管的，保险公司的成立，和普通的公司成立也是不一样的，那些不出名的“小公司”，实际上并不小，保险公司的成立门槛是相当高的，类似于银行，我们放心把钱放在银行里，也大可不必担心钱放在保险里。保险公司有银保监会监管，是基本上不能够破产的，就算无力回天，最终破产了，国家也会确保公民的财产不受损失，会把我们的保单交给其它保险公司，我们保单上的的责任完全不会受影响。所以评价一个保险产品是不是适合自己，必须要先关注条款，毕竟我们理赔的时候，看的是条款而不是公司的大小，条款的配置是不是适合自己，是不是有各种坑，这不是看公司的大小能够看出来的。所以条款对于配置保险来说更加重要。

家庭资产配置方案

为家庭配置保险，其实归根结底是一个资产配置的过程，我希望每一个看到此文的人，以后对家庭的资产规划有一个清晰的逻辑。我们每年的结余，不是资产也不是收入，而是收入减去支出后的结余的钱应该被分成四个部分，也就是标准普尔四象限，如下图所示。

现金账户

第一个账户叫现金账户，就是我们随时要用的钱，一般都放在现金账户里面。一般我们把钱存在银行卡活期、余额宝或者其他货币基金中。我们最常用的还是货币基金，毕竟还是能有一些利息，而且很灵活，随用随取。这一部分，大概放3-6个月的生活费和需要偿还的贷款就可以了，占整个结余的10%，放太多资金利用效率不高，放太少了不够用，10%左右基本上就可以满足日常所需。

保障账户

第二个账户叫保障账户，或者叫保命的钱，其实就是风险管理账户。这一部分就需要配置保险，一般是四个保障型的险种：意外险、重疾险、医疗险和寿险。

它的功能和特点就是专款专用、以小博大、高杠杆，为了应对家庭突发状况引起的大的开销，保证即使发生风险，也不至于让整个家庭陷入困境，生活质量下降很多。它属于一个风险管理的账户，保障要充足，大概占结余的20%。

投资账户

第三个账户是投资账户，或者叫钱生钱的账户。这个账户的里的钱我们想有它来钱生钱，特点就是风险高、收益高。一般就是股票基金，投资性的房产、甚至外汇、期货、打新债等等。这些投资可能赚钱、可能赔钱，不适宜投入太多，一般占结余的30%左右即可。

理财账户

第四个账户是理财账户，也就是保本增值的账户。一般会用基金定投、信托债券、年金险、增额终身寿险等理财产品。特点就是长期安全稳健、复利增值。比如说增额终身寿险，保额或者现金价值会每年按照3.8%或者3.5%的固定利率增值，适合长期的投入，30年之后，这笔投入将会非常可观。就像业界传言的，一顿操作猛如虎，不如复利3.5。还有就是基金定投，虽然有风险，但是通过定时、定额，它会分散、平滑整个市场的风险。买入的时间有时在高点，有时在低点，时间拉长了，风险也就被平滑掉了，也许还能获得比平均收益更高的收益。所以这个账户的特点就是强制储蓄、长期安全稳健、复利增值。

投资理财的过程中，有三个很重要的概念，1. 进入的时点，2. 选择投资品种，3. 持有时间的长短。不知道大家觉得哪一个更重要，如果是我选择，我会选时间的长短。回想一下十年前、二十年前，如果我们持有一个优良的资产到现在，大概率都会赚钱的。长期持有是一个优良的资产是一个非常重要的原则，包括复利的作用。单利和复利在前5年之内是基本上看不出来差别的，但是15年、25年之后，他的差距就是翻天覆地的变化，几百倍上千倍的变化，所以坚持复利、坚持长期持有，这是给一个家庭做资产规划时很重要的概念。

写在最后

作为家庭中的一员，如果只是埋头积累财富，对家庭保险规划一无所知，那么我们累积的财产所面临的潜在风险也将无法控制。所以分析家庭潜在的风险，及时作出规划，从家庭的承受能力出发，根据家庭所处的不同阶段，结合保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和保障期限等等事项进行合理的安排与调整配置保险，给家庭增添保障。保险和理财一样，都是一个动态的过程，随着家庭阶段的变化，保险的配置也是需要重新规划的。

以上，就是给大家提供的家庭配置保险的小建议